¿Puedes pagar una hipoteca, pero todavía no has conseguido ahorrar la entrada? Los avales públicos del ICO y del ICAF pueden facilitar la compra de tu primera vivienda en Cantabria. Te explicamos sus diferencias y dónde solicitarlos.
¿Cómo funciona un aval para comprar
vivienda?
El aval
público aporta una garantía adicional al banco para facilitar una hipoteca
superior al 80 % que habitualmente se financia. En determinados casos, permite
llegar al 100 % del menor entre el precio de compra y el valor de tasación.
El comprador
debe devolver toda la hipoteca, con los intereses y condiciones pactados. Además, necesita disponer de dinero para los impuestos
y gastos que no cubra la financiación. La aprobación depende del estudio
económico del banco.
1. Avales ICO: Jóvenes y familias
con menores
Esta línea
estatal, gestionada por el Instituto de Crédito Oficial, está dirigida
a:
- Jóvenes
de hasta 35 años incluidos, en la
fecha de firma de la hipoteca. Si compran dos jóvenes, ambos deben
cumplirlo.
- Familias
con menores a cargo, sin
límite de edad.
En
Cantabria, el límite de ingresos es de 5,5 veces el IPREM por comprador,
actualmente equivalente a 46.200 € brutos anuales. Para dos compradores,
el límite conjunto general es de 92.400 €, con incrementos específicos
por menores a cargo y para familias monoparentales. El patrimonio neto máximo
es de 150.000 € por solicitante.
También
deben cumplirse estas condiciones:
- Ser mayor de edad y acreditar residencia
legal en España durante los dos años anteriores a la solicitud.
- Comprar la primera vivienda
habitual y permanente, nueva o usada.
- No disponer de otra vivienda,
salvo las excepciones previstas, como determinadas participaciones
heredadas o situaciones de indisponibilidad.
- Cumplir los requisitos
económicos y de solvencia del programa.
El precio
máximo de compra en Cantabria es de 250.000 €, incluidos los anejos
financiados, como garaje o trastero.
El aval
puede cubrir hasta el 20 % del préstamo, o hasta el 25 % si la
vivienda tiene calificación energética D o superior. El plazo para
formalizar las operaciones está prorrogado hasta el 31 de diciembre de 2027.
2. Avales ICAF: La línea del
Gobierno de Cantabria
El Instituto
de Finanzas de Cantabria —ICAF— dispone de una línea autonómica que amplía
el acceso hasta los 45 años incluidos, en el momento de solicitar la
garantía.
Sus
principales requisitos son:
- Acreditar residencia legal
continuada en Cantabria durante los dos años anteriores.
- Comprar la primera vivienda
habitual en Cantabria, con un precio máximo de 300.000 €, incluidos
los anejos y excluidos impuestos y gastos.
- No tener otra vivienda en
propiedad o derechos de uso o disfrute, salvo las excepciones del
programa.
- Cumplir los requisitos de
ingresos, ausencia de morosidad y situación tributaria.
El folleto
oficial fija un límite individual de 6 veces el IPREM, tomando las bases
imponibles general y del ahorro del IRPF. Para dos solicitantes publica un
máximo conjunto de 86.500 €. Conviene confirmar este cálculo con el ICAF
para cada operación: no se aplica directamente el mismo criterio de ingresos
brutos que en la línea ICO.
El ICAF
avala la financiación que exceda del 80 % y llegue hasta el 100 % del valor de
referencia. La línea 2026 dispone de procedimiento de solicitud; debe
comprobarse la disponibilidad antes de comprometer la compra.
El
ICAF ha publicado el procedimiento para solicitar su aval para la compra de
primera vivienda en Cantabria. A 4 de noviembre de 2026, las fuentes públicas
consultadas no permiten confirmar cuántas hipotecas se han formalizado con esta
garantía.
¿Qué bancos están adheridos?
Estas son
las entidades que participan en ambas líneas y otras opciones adheridas al ICO
que operan en Cantabria:
|
Entidad |
Aval ICO |
Aval ICAF |
|
Banco Santander |
Sí |
Sí |
|
CaixaBank |
Sí |
Sí |
|
Unicaja Banco |
Sí |
Sí |
|
ABANCA |
Sí |
Sí |
|
Cajamar |
Sí |
Sí |
|
Cajaviva Caja Rural |
Sí |
Sí |
|
BBVA |
Sí |
Adhesión no confirmada |
|
Banco Sabadell |
Sí |
Adhesión no confirmada |
|
Bankinter |
Sí |
Adhesión no confirmada |
|
Ibercaja |
Sí |
Adhesión no confirmada |
|
Kutxabank |
Sí |
Adhesión no confirmada |
|
ING |
Sí |
Adhesión no confirmada |
La selección
del ICO recoge entidades de su listado estatal; las seis adhesiones al ICAF
fueron anunciadas en junio de 2026. Es recomendable confirmar la tramitación
con la oficina elegida.
¿Cómo empezar?
El primer
paso es solicitar al banco un estudio de financiación y aportar documentación
de ingresos, ahorro, otras deudas y datos de la vivienda. Para el ICAF, la
solicitud del aval debe acompañarse de una propuesta bancaria de financiación.
Ambos avales
son alternativas: no pueden acumularse sobre la misma hipoteca conforme al
convenio del ICO.
¿Cuánto dura el aval y qué tienes
que devolver?
Si pagas la
hipoteca según lo pactado, solo abonas al banco las cuotas de tu préstamo.
Cada cuota se rige por el plazo y el tipo de interés de la hipoteca. El aval
público garantiza al banco una parte del capital y no genera una cuota
adicional de devolución al ICO o al ICAF.
Aval ICO. La garantía cubre los impagos de capital durante los primeros
diez años desde la firma de la hipoteca. Si amortizas todo el préstamo
antes, el aval termina en ese momento. Por ejemplo, si firmas una hipoteca a 30
años, al terminar el aval seguirás pagando las cuotas previstas hasta completar
la devolución del préstamo. El aval es gratuito.
Aval ICAF. El folleto oficial no indica la duración exacta de la
garantía. Antes de firmar, pide a la entidad que te confirme por escrito cuánto
dura y en qué supuestos termina. El aval es gratuito mientras se cumplan los
requisitos del programa. Si el ICAF detecta un incumplimiento, el folleto prevé
una comisión del 2 % sobre el importe que siga garantizado.
¿Qué ocurre si dejas de pagar?
Si el banco
ejecuta el aval, puede cobrar la parte cubierta por la garantía pública, pero sigues
respondiendo de la deuda pendiente. En la línea ICO, el banco se encarga de
reclamar también la parte abonada por el Estado. En la línea ICAF, el folleto
público no detalla un plazo específico para reintegrar las cantidades si se
ejecuta el aval. Consulta ese supuesto en las condiciones de la garantía.
En InmobiliariaCantabria recomendamos estudiar la financiación antes de firmar unas arras.
Comparar la cuota, la TAE, los seguros y las vinculaciones permite saber si la
compra encaja en el presupuesto familiar y elegir la opción más adecuada.
