¿Te falta la entrada para tu primera vivienda en Cantabria? Así funcionan los avales públicos ICO e ICAF.

 ¿Puedes pagar una hipoteca, pero todavía no has conseguido ahorrar la entrada? Los avales públicos del ICO y del ICAF pueden facilitar la compra de tu primera vivienda en Cantabria. Te explicamos sus diferencias y dónde solicitarlos.

¿Cómo funciona un aval para comprar vivienda?

El aval público aporta una garantía adicional al banco para facilitar una hipoteca superior al 80 % que habitualmente se financia. En determinados casos, permite llegar al 100 % del menor entre el precio de compra y el valor de tasación.

El comprador debe devolver toda la hipoteca, con los intereses y condiciones pactados. Además, necesita disponer de dinero para los impuestos y gastos que no cubra la financiación. La aprobación depende del estudio económico del banco.

1. Avales ICO: Jóvenes y familias con menores

Esta línea estatal, gestionada por el Instituto de Crédito Oficial, está dirigida a:

• Jóvenes de hasta 35 años incluidos, en la fecha de firma de la hipoteca. Si compran dos jóvenes, ambos deben cumplirlo.
• Familias con menores a cargo, sin límite de edad.

En Cantabria, el límite de ingresos es de 5,5 veces el IPREM por comprador, actualmente equivalente a 46.200 € brutos anuales. Para dos compradores, el límite conjunto general es de 92.400 €, con incrementos específicos por menores a cargo y para familias monoparentales. El patrimonio neto máximo es de 150.000 € por solicitante.

También deben cumplirse estas condiciones:

• Ser mayor de edad y acreditar residencia legal en España durante los dos años anteriores a la solicitud.
• Comprar la primera vivienda habitual y permanente, nueva o usada.
• No disponer de otra vivienda, salvo las excepciones previstas, como determinadas participaciones heredadas o situaciones de indisponibilidad.
• Cumplir los requisitos económicos y de solvencia del programa.

El precio máximo de compra en Cantabria es de 250.000 €, incluidos los anejos financiados, como garaje o trastero.

El aval puede cubrir hasta el 20 % del préstamo, o hasta el 25 % si la vivienda tiene calificación energética D o superior. El plazo para formalizar las operaciones está prorrogado hasta el 31 de diciembre de 2027.

2. Avales ICAF: La línea del Gobierno de Cantabria

El Instituto de Finanzas de Cantabria —ICAF— dispone de una línea autonómica que amplía el acceso hasta los 45 años incluidos, en el momento de solicitar la garantía.

Sus principales requisitos son:

• Acreditar residencia legal continuada en Cantabria durante los dos años anteriores.
• Comprar la primera vivienda habitual en Cantabria, con un precio máximo de 300.000 €, incluidos los anejos y excluidos impuestos y gastos.
• No tener otra vivienda en propiedad o derechos de uso o disfrute, salvo las excepciones del programa.
• Cumplir los requisitos de ingresos, ausencia de morosidad y situación tributaria.

El folleto oficial fija un límite individual de 6 veces el IPREM, tomando las bases imponibles general y del ahorro del IRPF. Para dos solicitantes publica un máximo conjunto de 86.500 €. Conviene confirmar este cálculo con el ICAF para cada operación: no se aplica directamente el mismo criterio de ingresos brutos que en la línea ICO.

El ICAF avala la financiación que exceda del 80 % y llegue hasta el 100 % del valor de referencia. La línea 2026 dispone de procedimiento de solicitud; debe comprobarse la disponibilidad antes de comprometer la compra.

El ICAF ha publicado el procedimiento para solicitar su aval para la compra de primera vivienda en Cantabria. A 4 de noviembre de 2026, las fuentes públicas consultadas no permiten confirmar cuántas hipotecas se han formalizado con esta garantía.

¿Qué bancos están adheridos?

Estas son las entidades que participan en ambas líneas y otras opciones adheridas al ICO que operan en Cantabria:

Entidad	Aval ICO	Aval ICAF
Banco Santander	Sí	Sí
CaixaBank	Sí	Sí
Unicaja Banco	Sí	Sí
ABANCA	Sí	Sí
Cajamar	Sí	Sí
Cajaviva Caja Rural	Sí	Sí
BBVA	Sí	Adhesión no confirmada
Banco Sabadell	Sí	Adhesión no confirmada
Bankinter	Sí	Adhesión no confirmada
Ibercaja	Sí	Adhesión no confirmada
Kutxabank	Sí	Adhesión no confirmada
ING	Sí	Adhesión no confirmada

La selección del ICO recoge entidades de su listado estatal; las seis adhesiones al ICAF fueron anunciadas en junio de 2026. Es recomendable confirmar la tramitación con la oficina elegida.

¿Cómo empezar?

El primer paso es solicitar al banco un estudio de financiación y aportar documentación de ingresos, ahorro, otras deudas y datos de la vivienda. Para el ICAF, la solicitud del aval debe acompañarse de una propuesta bancaria de financiación.

Ambos avales son alternativas: no pueden acumularse sobre la misma hipoteca conforme al convenio del ICO.

¿Cuánto dura el aval y qué tienes que devolver?

Si pagas la hipoteca según lo pactado, solo abonas al banco las cuotas de tu préstamo. Cada cuota se rige por el plazo y el tipo de interés de la hipoteca. El aval público garantiza al banco una parte del capital y no genera una cuota adicional de devolución al ICO o al ICAF.

Aval ICO. La garantía cubre los impagos de capital durante los primeros diez años desde la firma de la hipoteca. Si amortizas todo el préstamo antes, el aval termina en ese momento. Por ejemplo, si firmas una hipoteca a 30 años, al terminar el aval seguirás pagando las cuotas previstas hasta completar la devolución del préstamo. El aval es gratuito.

Aval ICAF. El folleto oficial no indica la duración exacta de la garantía. Antes de firmar, pide a la entidad que te confirme por escrito cuánto dura y en qué supuestos termina. El aval es gratuito mientras se cumplan los requisitos del programa. Si el ICAF detecta un incumplimiento, el folleto prevé una comisión del 2 % sobre el importe que siga garantizado.

¿Qué ocurre si dejas de pagar?

Si el banco ejecuta el aval, puede cobrar la parte cubierta por la garantía pública, pero sigues respondiendo de la deuda pendiente. En la línea ICO, el banco se encarga de reclamar también la parte abonada por el Estado. En la línea ICAF, el folleto público no detalla un plazo específico para reintegrar las cantidades si se ejecuta el aval. Consulta ese supuesto en las condiciones de la garantía.

En InmobiliariaCantabria recomendamos estudiar la financiación antes de firmar unas arras. Comparar la cuota, la TAE, los seguros y las vinculaciones permite saber si la compra encaja en el presupuesto familiar y elegir la opción más adecuada.